外滩金融法律论坛之——互联网金融的法律风险防范

[来源]:上海法治声音 [发布时间]:2014-11-14

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互联网金融走到我们的身边带来了很多新的改变和期许,对于互联网金融该怎么样提供法律风险的防范?在11月11日举行的“外滩金融法律论坛”上,来自来自政府、法院、检察院和知名律所的嘉宾们,纷纷亮出了自己的观点。

 

上海法治声音记者丨周柏伊 

 

上海市法学会银行法律实务研究中心主任,中央财经大学金融仲裁研究中心执行主任(原中国银监会创新业务监管处处长)陈胜从互联网金融社会责任的角度阐述了自己的观点。陈胜指出,早在2006年《公司法》的修正案中第五条就明确规定了,公司从业经营活动应当承担社会责任。而刚刚闭幕的十八届四中全会的文件中也明确有关于加强企业社会责任立法的规定。

 

中国第一份银行的社会责任报告就诞生在上海,是在2006年来自浦发银行,这份社会责任报告不仅在中国是第一份,在世界银行业内也是领先发布。所以当我们和国际金融业接轨的时候,或许我们的监管制度在有些方面是走在了后面或者正在追赶,但是在银行业社会责任领域的倡导是起步比较早的。

 

“回过头来大家所关注的互联网金融企业的透明度问题。”陈胜说,“无论是对投资者的教育,还是对投资者个人信息的保护,亦或是在财务报告之外还有社会责任报告,如果互联网金融在社会责任方面能够领先一步,那么未来的发展将会有一条顺畅的道路。”

 

当然,光靠互联网企业自身拥有社会责任还远远不够,对于互联网企业既要有社会责任的提示,也要有必要的监管。而对互联网金融的风险控制是互联网金融的重中之重。上海市联合律师事务所高级合伙人、上海律协国资国企业务研究委员会副主任、上海律协青工委副主任曹志龙在随后的主题演讲中,围绕“互联网金融之风控革新”提出了“一系列的风险,三方面的思考,六方面的建议”。

 

“一系列的风险不用再累述,三个关注可以让我们真正认识互联网金融。”曹志龙说。通过对金融的本质、互联网的本质以及互联网金融的法律分析可以发现,互联网金融的本质是金融的新生态,互联网金融的创新一定是法律的创新,而互联网金融的核心是风控的革新。

 

互联网金融的风险只有互联网能够解决。因此,曹志龙建议,打铁还需自身硬。在风控理念上,首先要深谙互联网精神,实现由矩形方阵到互联网风控网的转变。其次,要充分发挥互联网大数据、云计算及搜索引擎的优势,建立符合互联网金融的信用体系。第三,要实现互联网技术、管理与法律的有机统一,建立互联网金融风控网。第四,要以现有法律法规为基础,结合互联网及金融未来发展的方向和规律,将法律法规转化为企业的负面清单与底线。第五,政府监管方面要实现监管方式的革新,牌照制度与负面清单并存,开展行业自律与第三方监测评估。最后,企业自身内控及文化建设方面要体现互联网思维、底线思维,打造符合互联网思维的对内对外风控制度。

 

“互联网金融是金融的一场革命,它改变了我们的投资理财方式、资金融通方式,推动了金融脱媒与金融普惠,我们要欢迎它、理解它、应用它。”曹志龙说,“互联网金融的核心是互联网金融风控的革新。它惟有解决了自身的安全风险才能一路向前。互联网金融既然承载着更多的历史使命,我们相信属于互联网金融的时代一定会到来。”

 

互联网金融创新走向何方,法律又该如何保驾护航?在黄浦区律师工作委员会主任、上海汉商律师事务所主任王嵘的主持下,四位来自金融界和法律界的嘉宾们围绕议题进行了圆桌讨论。

 

讨论在王嵘主任的自谦中开始。“我虽然是个律师,但我不认为自己是个金融方面的人才,更不是互联网方面的人才,我电脑技术很烂。”王嵘的诙谐让与会者会心一笑,“我像苏格拉底学习,我一无所有,我向在座位的每位嘉宾学习。互联网金融的风险主要有哪几种形式,哪几种类型?”

 

面对王嵘的调侃,上海市联合律师事务所高级合伙人汪丰回应道,从法律角度来说,无论互联网金融如何创新,对于律师来说都是违约风险。小到个体事件,大到货款转让,再大到网络平台信息系统瘫痪等,所有这一切其实都是违约风险。

 

不同于汪丰所提出的违约风险,黄浦区人民检察院金融犯罪案件检察科科长樊蓉作为一名检察官,看到更多的是互联网金融滋生的金融犯罪案件。互联网和金融联姻,在改变传统金融经营模式的同时也给一些犯罪分子提供了更为安全更为隐蔽更为迅捷犯罪的平台。这几年通过互联网金融方面的各种犯罪案件有上升的趋势。在黄浦检察院接触比较多的就有一些通过互联网信用卡的诈骗案件,有一些网络传销案件,通过网络操控价格的案件,还有通过互联网炒汇的金融案件,犯罪的风险非常高。

 

黄浦区人民法院金融庭庭长朱奇也从审判实践层面作出回应,互联网金融引发的纠纷种类很多,原因主要是很多真实性难以核实。例如征信考察,P2P平台如何考察借款人的信用?再如众筹,投资者如何考察项目的真实性?

 

在朱奇看来,目前最亟待解决的核心问题依旧是举证、调查、取证和采信。他提出互联网金融企业在运营过程中,系统的设计、规则的制定、信用征集手段的合法性还有规章制度的落实,这些方面都要严格地落实。

 

王嵘的第二个问题抛给了上海金融业联合会互联网专业委员会副主任徐海光。“作为一个经营者、企业家,在工作实践中你觉得,由于互联网金融介入,你企业的风险是降低了还是更让你感觉不安了?”

 

徐海光从几个角度回答了王嵘的问题。他认为,互联网金融对安全本身是有作用的。例如,以前做一笔交易,传统上要一个月一单,但是利用互联网,这个但可以分成30天完成,金融支付也可以分成30天操作,这本身就是降低风险的方式。

在徐海光看来,现在互联网金融分成两个领域,一种是数据流和资金流的结合。提高资金周转效率,提高了安全的方式。另一种是金融业互联网化或者在智能终端上进行服务。这一类面临的问题主要有两类:一是安全身份认证的问题,一是数据积累的征信问题。这是目前困扰互联网金融安全的问题。

 

徐海光认为,互联网金融的风控,首当其冲的应该是企业自身。监管机构对于业态的了解往往是滞后的,这就需要行业先从市场需求着手,在制定服务模式的同时,也严格自律。“有一些原则性的东西,不分线上线下,是共通的。例如对于资金的保障。”徐海光说,“互联网金融相对于传统金融,只是服务的渠道、服务逻辑和服务方式的不同,但从服务态度来说,始终还是应保持严谨。”

 

在之前的圆桌讨论中,点融网创始人郭宇航提出,技术驱动是互联网金融非常显著的特点。汪丰也恰恰回应了他的这一观点。在汪丰看来,互联网技术确实能够提供较好的风控手段,但风控更为重要的是执行力。“这个执行力需要一个行业来支撑,归根结底就是律师。”汪丰说。 

 

来源:http://www.lawsvoice.com/archives/2742

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