第三方支付的法律监管问题研究

[发布时间]:2012-03-01

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 文:丁宁

一、第三方支付的法律地位问题

第三方支付机构性质的确定是解决其他法律问题的基础。在网络支付活动中,第三方支付机构不是仅仅提供一个技术平台,或者说不仅仅是银行与消费者的中介,而是实质上从事着类似于支付结算的业务。应该说我国在《非金融机构支付服务管理办法》颁布前,对第三方支付机构的法律定位很模糊,但主要集中在第三方支付机构到底应不应该被视定性为金融机构。如果将第三方支付机构定性为金融机构,那么它又是属于银行性质金融机构呢,还是非银行金融机构呢?理论上存在各种学说,主要有“商业银行说”、“金融机构说”、“支付清算组织说”等学说。

二、第三方支付机构的资信问题

第三方支付平台资信问题关系到第三方支付业务的开展的合法性。资信问题,直接决定了能否取得社会公众对它的信任和信赖。

1、资信问题的主要内容

第三方支付机构的资信问题是指支付机构本身的资质和信用问题。资信问题主要是市场准入条件问题,具体包括:

一是资质问题,即何种资格的企业可以申请并获取经营许可证的问题;二是注册资本问题,一般是最低注册资金的数额规定以及是否足额缴纳问题;三是监督体系问题,即如何设置监督机构对其进行监督的问题。

2、第三方支付的沉淀资金收益权属问题

在第三方支付中,资金的移转存在一定的周期,在第三方支付平台的账户中通常会暂存大量的客户资金,这些暂时处于第三方支付平台的保管之中的资金即是沉淀资金。目前对于沉淀资金的法律性质涉及的主要问题是集中在沉淀资金、沉淀资金的收益归属,第三方支付平台是否有权使用沉淀资金这两方面。

(1)、沉淀资金的产生

沉淀资金指的是由于第三方支付流程中必然存在的延时交付、延期清算而大量滞留于支付平台的在线买卖双方的货款和在线交易前后暂存在平台里的资金。由此可见,沉淀资金的产生包括两种:一是在网络交易过程中产生的滞留在支付平台上的在途资金;二是交易前后用户储存在支付平台上资金。

(2)、沉淀资金所产生的收益的归属

沉淀资金所产生的收益的归属也没有任何法律规定,目前大多被第三方支付平台占有。一般第三方支付服务协议中都明确规定其仅代为保管用户资金,但并不向用户支付由该笔资金产生的收益,而这显然有违《合同法》第三十七条关于“保管期届满或者寄存人提前领取保管物的,保管人应当将原物及其孳息归还寄存人”的法律规定。

在国际上,不存在沉淀资金的收益归第三方支付平台所有的规定,所有权应当归付款人所有。另外还有些国家在立法中一般考虑将收益作为沉淀资金监管制度中相关措施的费用来源,以此来解决其存在的权属争议。

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