“人人贷”网络借贷平台的背景

[发布时间]:2011-12-01

[字号切换] [ 关闭窗口] [ 阅读]:8302人次

文:蔡周蒲 

近十年来快速的经济发展为我国带来了大量的投资建设,其中很多是由民间所主导或参与的,随着投资建设的深入和扩大,民间对于资金的需求量也在不断的膨胀,一般来说,民间可以通过向银行借款来满足自己的资金需求,银行将承担为民间放贷、提供资金支持的重任。但是,当狂热的资金欲望遇上了不断收紧的银行信贷,民间等来的只有失望和即将面临的资金困局。在这样银根缩紧的大背景下,民间已不可能从银行借贷来实现自身的资金欲望,必须通过其他路径来满足,所以民间借贷应运而生,该处的民间借贷不同于我们传统观念中的相识个人间的借贷,在新的时代下,它显现出了新的模式,这就是通过网络平台实现大范围的个人借贷,用网络将每一个有资金需求和有资金可供借贷的陌生个人联系起来,一切借贷环节都在网络上进行。

一、何谓人人贷

所谓人人贷,即P2P(Peer to Peer),它其实是一种金融模式,就是有资金并且有理财投资想法的个人,通过中介机构牵线搭桥,使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。人人贷模式必须通过信贷中介服务公司才能得以运行,这实际上是传统民间金融的网络版本,这类中介服务公司在网上通过收集借款人信息、出借人信息,评估借款人的抵押物,如房产。汽车、设备等,然后进行配对,并收取中介服务费。服务费作为其主要的收入来源,维持着人人贷公司的的营运。

二、人人贷的特点

1、门槛低,渠道成本低

目前人人贷公司的服务对象主要是信用良好但缺资金的微小企业主、大学生、工薪阶层和资金富裕并且有投资想法的个人,能使每个人都能很轻松地参与进来,将社会闲散资金更好的进行配置,将中高收入人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群。

2、手续简便,没有担保和抵押

参与到人人贷的服务中,借款人不需要出具贷款抵押物,而是通过身份介绍或者是银行的信用报告,来确定他们的贷款额度和贷款利率,然后中介机构把这些信息提供给愿意借钱的人,由他们双方直接达成借款协议。由于不需要抵押和担保,这样的方式比较适合缺少抵押物和担保条件的低收入人群和微型企业的需求。

3、中介服务过程网络化

人人贷公司的整个中介服务过程基本都在网络上完成,虽然随着发展衍生出了线上和线下服务两种模式,但是还是以网络服务平台的构建为主要方式,也正是网络化,使得人人贷与众不同,与传统的个人借贷相区分,利用网络的普及化、信息传播的高速化,借贷人和出借人的信息需求可以很快在人人贷公司的网络平台上得到整合。

4、具有很强吸引力的借款利率

人人贷公司通常将借款利率控制在同期限贷款基准利率的4倍以内,这样的一个利率标准相对银行来说是具有很强竞争力的,人人贷公司恰恰是利用了最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍,(包含利率本款)。超出此限度的,超出部分的利息不予保护”。 这条司法解释为其操作借款利率提供了空间,也正是如此人人贷公司得以收取服务费。

三、人人贷与金融机构理财的区别

1、产品形式上有所不同

金融机构理财产品需要先向监管部门报批然后才募集成立,而人人贷仅仅通过一对一的借贷合同或者其他协议明确债权关系。

2、风险程度不同

金融机构理财产品主要投资债券和货币市场、股票、基金和金融衍生品等。虽然也有一部分资金投资于信贷产品,但借贷对象通常为大中型企业。人人贷的资金通常借给个体户、小企业主等,往往为无担保无抵押贷款,能否收回投资本金和收益完全仰仗借款人的信用。

3、机构实力不同

理财产品发行机构通常为银行、券商和信托等,这些机构实力相对雄厚。而人人贷机构开设门槛低,通常实力较弱且资质良莠不齐。此外,人人贷虽然可能通过获得高收益来补偿高风险,但是,借款利率超过同期限贷款基准利率4倍的部分是不受法律保护的。

.

more人物访谈

more企业法务教育